在过去的十年中，缩写 AML 和 KYC 已成为我们生活中不可分割的一部分。 为了帮助执法部门追踪非法资金，全球范围内正在实施一套日益严格的反洗钱措施。 在过去的二十年里，金融机构承担了广泛的“了解你的客户”义务，被迫检查客户的身份、背景及其活动性质。 这一基于监视和有罪推定的体系通过切断资金流动帮助全球金融体系有效打击犯罪分子。
或者真的有吗？
现实生活中的数字却讲述了不同的故事。 多项独立研究发现，AML 和 KYC 政策使当局能够追回不到 0.1% 的犯罪资金。 反洗钱工作的成本是这些金额的一百倍，但更重要的是，它们开始威胁我们的基本隐私权。
荒谬的要求的例子，例如一名法国男子被要求证明他想存入的 0.66 欧元的来源，已经不再引起任何人的注意。 监管机构毫不眨眼地面对这种嘲笑，而记者和举报人则继续揭露同一机构最高层洗钱的数十亿美元，这些机构让他们的老客户经历了官僚噩梦。
这表明，从结果来看，牺牲我们的隐私权可能并不合理。
与 KYC 门控的法定货币不同，区块链作为一种自由价值转移系统的出现，给许多个人自由倡导者带来了希望。 然而，监管机构的回应是尝试将购买和转移加密货币的行为整合到当前的反洗钱流程中。
这是否意味着区块链已经被驯服了，入口和出口都被反洗钱监管封死了？
幸运的是，还没有。 或者至少不是在每个司法管辖区都是如此。 例如，以其实用常识而闻名的瑞士经常允许公司定义自己的风险敞口。 这意味着人们无需 KYC 即可购买合理数量的加密货币。
瑞士的例子对于阻止全球反洗钱做法失控以及给世界带来一个曾经被称为“自由”的监控国家来说可能是有价值的。 值得仔细研究一下，但首先，让我们看看为什么传统的反洗钱方法会失败。
KYC：有史以来最糟糕的政策
很少有人敢质疑当前 AML-KYC 政策的有效性：没有人愿意站在辩论的“犯罪”一边。 然而，这场辩论是值得进行的，因为我们的社会似乎在一些无法达到预期效果的事情上花费了不雅的金钱和精力。
正如欧洲刑警组织主任 Rob WAInWright 在 2018 年指出的那样：“银行每年花费 200 亿美元来运行合规制度……我们每年在欧洲扣押 1% 的犯罪资产。”
这一想法是由墨尔本拉筹伯大学的 Ronald Pol 于 2020 年发表的关于 AML 有效性的最全面的研究之一中提出的。 报告发现，“反洗钱政策干预对犯罪资金的影响不到0.1%，合规成本超过追回的犯罪资金一百倍以上，银行、纳税人和普通公民受到的处罚比犯罪企业更多。” 此外，“指责银行没有‘适当’执行反洗钱法只是一种方便的虚构。 根本问题可能在于核心政策处方本身的设计。”
该研究使用了来自主要国家和机构的大量资料，但作者承认几乎不可能协调所有资料。 事实上，尽管看起来很奇怪，尽管在反洗钱上花费了数十亿美元和欧元，但没有通用的实践可以让我们衡量其有效性。
然而，现实却难以忽视。 尽管现代 KYC 实践已有 20 年历史，但有组织犯罪和毒品使用仍在持续上升。 更重要的是，一些备受瞩目的调查显示，受人尊敬的金融机构的最高层正在实施大规模的洗钱计划。 瑞士信贷银行帮助保加利亚毒贩，富国银行（美联银行）为墨西哥卡特尔洗钱，法国巴黎银行为加蓬独裁者的运作提供便利……更不用说银行本身发起的税务欺诈了：丹斯克银行、德意志银行、汇丰银行和许多其他人已被证明犯有欺骗其国家的罪行。 然而，监管机构的反应是收紧有关小额零售规模转账的规则，并为普通守法公民制定广泛的繁文缛节。
为什么他们会选择如此繁琐且低效的措施呢？ 也许这里的主要原因是定义规则的组织不负责实施规则或最终结果。 这种问责制的缺乏可以解释为什么越来越荒谬的规则迫使金融机构维持合规专家大军，而普通人则要跳过重重困难来执行基本的金融操作。
这一现实不仅令人沮丧，而且令人沮丧。 在更广泛的历史和政治背景下，它揭示了令人担忧的趋势。 越来越具有侵入性的法规建立了一个可以有效过滤人员的框架。 这意味着，以打击恐怖主义为借口，不同群体可以被切断与金融体系的联系。 这包括政治敏感人士、异议人士、无家可归者、不墨守成规的人……或那些参与加密货币领域的人。
加密货币反洗钱
由于其去中心化的性质，区块链对法定系统来说是一个重大挑战。 与背负无数反洗钱相关验证负担的中心化银行不同，区块链节点只运行与用户无关的代码。
像比特币这样的区块链不可能被塑造成反洗钱模式，但是中介机构，也称为 VASP（虚拟资产服务提供商）可以。 他们的反洗钱职责现在包括两大类：购买加密货币和转移加密货币。
转移加密货币属于 FATF 的特权，大多数国家倾向于迟早实施该组织的建议。 这些建议包括“旅行规则”，这意味着有关资金的数据必须与其一起“旅行”。 目前，FATF 建议任何超过 1000 美元的法定转账都必须附有汇款人和收款人的信息。
不同国家对旅行规定的门槛不同，美国为 3,000 美元，德国为 1,000 欧元，法国和瑞士为 0 欧元。 即将推出的 TFR 法规更新将对所有欧盟国家从 0 欧元起的每笔加密货币转账强制执行 KYC。
不过，区块链的好处是它不需要中介机构来转移价值。 然而，它需要它们来用法定货币购买加密货币。
购买加密货币的框架是由金融监管机构和央行决定的，而这正是各国传统发挥重要作用的地方。 在法国这个高度集权的国家，一系列的细则规定、现场检查和会议都非常详细地定义了市场惯例。 瑞士是一个以基于共识的直接民主而闻名的去中心化国家，通常会授予金融中介机构在管理自身风险偏好方面一定的自主权。
瑞士也是最著名的自由主义经济学家之一弗里德里希·哈耶克创立著名的朝圣山学会的国家。 甚至早在 1947 年，其成员就担心个人自由受到威胁，并指出“即使是西方人最宝贵的财产，即思想和言论自由，也受到信条传播的威胁，这些信条声称在社会中享有宽容的特权。少数人的立场，只寻求建立一个权力地位，在这个地位上，他们可以压制和抹杀除了他们自己的观点之外的所有观点。”
有趣的是，一家名为 Mt Pelerin 的公司如今在日内瓦湖畔运营，该公司是一家加密货币经纪商。
在瑞士购买加密货币
瑞士远非许多人认为的自由主义避税天堂。 它屈服于国际压力，事实上取消了数百年来对外国居民的银行保密传统。 现在，它是经济合作与发展组织（OECD）自动信息交换条约的成员，它对执行金融行动特别工作组（FATF）建议的热情表明它愿意摆脱以前的硫磺形象。 事实上，FINMA 早在 2017 年就决定从 0 欧元开始实施加密货币旅行规则，包括非托管钱包。相比之下，“保守”的欧盟只会在 2024 年执行这一义务。
然而，当资金没有明确离开该国时，瑞士仍然倾向于不对金融机构进行微观管理，也不会在日常运营中强加大量文书工作。 它现在是旧大陆上为数不多的人们可以在不被分析的情况下购买加密货币的国家之一。 这意味着像 Mt Pelerin 这样的公司每天可以处理 1,000 瑞士法郎的零售规模加密交易，而无需客户验证其身份。
这并不意味着开放酒吧，而是意味着更高程度的自治。 例如，Mt Pelerin 实施自己的欺诈检测方法，并保留拒绝可疑交易的权利。 与其他国家实行的繁琐的官僚程序相比，这种方法实际上在过滤欺诈性交易尝试方面具有很高的成功率。 毕竟，在第一线运营的公司往往比政府官员更了解不断变化的欺诈策略。
为了我们社会的利益，瑞士的反洗钱方法必须得到保留和复制。 在大规模监控已成为常态、CBDC 的发展有可能对我们的个人财务实行完全控制的时代，我们比以往任何时候都更接近弗里德里希·哈耶克 (Friedrich Hayek) 所担心的反乌托邦。
通过控制我们的日常交易，任何政府，即使是善意的政府，都可以操纵我们的生活，并有效地“抹杀除了他们自己的观点之外的任何观点”。 这就是我们购买比特币的原因，也是我们希望在没有 KYC 的情况下购买比特币的原因。
您可能会问，罪犯怎么办？ 难道我们不应该切断他们获得资金的渠道，以遏制他们对地下创业的兴趣吗？
诚然，经过 20 年的现代反洗钱研究，这一论点已被证明是错误的。 那么，为什么不接受犯罪分子进入我们的资金流并跟踪这些资金来暴露他们的活动的事实呢？ 继续阅读第 2 部分以了解更多信息。
特别感谢 Homsy Legal 的监管和加密货币律师 Biba Homsy 以及 Mt Pelerin 团队分享他们的见解。
这是一篇客座帖子 玛丽·波特里亚耶娃。 所表达的观点完全是他们自己的，并不一定反映 BTC Inc 或比特币杂志的观点。
